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伯安財經觀察:購買重疾險要弄明白條款
2017/10/14

   重疾保險圖片001.jpg

   伯安財經觀察:市面上的重疾險有不同條款,簡單來說,就是以特定重大疾病為保障項目,在被保險人符合對應重疾定義時,給付保險金額的保險產品。重疾險根據保障期限不同,可以分為短期和長期重疾險;根據是否有現金返還功能,又可分為消費型和返還型。根據賠付的方式,可以分為一次賠付和多次賠付型。一定要在購買時看清楚條款,以免購買后不賠付錢也沒有了。

下面簡要給購買者分析一下幾種重疾險的優缺點,希望給大家在買保險時提供一些借鑒和參考。

終身型重疾險包括重疾和身故雙重保障,含有壽險責任。意外身故或者90歲正常老去也可以賠付。這類產品保障終身,豁免多樣。有的產品還會贈送綠色醫療通道等增值服務,適合預算充足的人。

返還型重疾險,從保障角度來看和終身型重疾險沒有區別,只是增加了返還保費的功能。因為可以返還本金,所以每年繳費金額也會稍高。但是羊毛出在羊身上,返還的那部分錢其實就是消費者自己在保障成本之外,額外交的那一部分費用。換句話說,是保險公司拿著你的錢去做投資,在約定的時間保險公司按照約定的投資收益,從總投資收益中拿出對應的保費或者保額額度。如果保障沒做全,或者經濟能力有限,大家還是要謹慎購買。

消費型重疾險沒有壽險責任,只關注疾病的保障,所以保費相對較低。而且保障期間可以選擇保障到70-80歲,零活多樣。所以年繳保費就會更低。因為不帶任何返還或者儲蓄功能,現金價值非常低或者沒有現金價值。比較適合預算有限,或者搭配終身型重疾險做高保額。相對于返還型重疾險,同樣病種同等保額,同樣的保障對象,消費型重疾險具有相當明顯的價格優勢,可能僅需要返還型重疾險一半的保費,就能配置到同樣保額的消費型重疾險。而它的缺點就是如果沒有發生理賠,會讓人產生“錢打水漂了”的錯覺。不過,作為一種對沖風險的防范措施來說,這部分錢該花就得花,花掉了就是賺到了。俗話說,病來如山倒,不要等到事到臨頭再去悔不當初。畢竟,這個世界沒有賣后悔藥的。

多次賠付重疾險,顧名思義,就是將疾病劃分為幾組,這一組發生理賠后,保單現金價值變為0,同時身故責任也終止,但是其他組的重疾,仍然可以拿到保額。當然,多次賠付會比單次賠付貴,并且有些保障不如單次賠付做得全面。

在此提醒大家注意:購買重疾險的目的,一定是為了保障自己萬一得了什么重大疾病,能夠對沖風險。所以這份保險,交完就應該放在保險公司,這樣才能享受終生保障。一旦你要求“返還”了,就相當于退保,的確可以在扣除這么多年來保費的基礎上,把剩下的錢還給你,但是你的保險功能到此也就終止了。從另一方面講,返還型重疾險,相當于你提前把一輩子的重疾險保費提前交了。所返還的錢都是自己的錢,如果把通貨膨脹的因素再考慮進去,就更不劃算了。所以與其把這么一大筆錢交給保險公司去投資,不如投資比這個回報更高的金融產品。

對于家庭來說,如果預算充足的話,自然可選擇空間就大,不管是單次賠付重疾險,還是多次賠付產品,都可以按照喜好自由選擇。如果預算不是太多,建議就不要貪圖返還、多次賠付等因素,力爭把第一次賠付做好,為全家做一個好的基礎保障,這樣就已經很不錯了。

    保險需要規劃,不是隨隨便便買份看似全面的保險就可以的。根據家庭實際情況分析設置適合的方案,才是我們購買保險的最根本原則。(伯安投資咨詢公司理財規劃部整理)

 

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