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伯安財經觀察：靠工資能否發家致富，不論你是月入10萬的土豪姐還是月入2千的菜鳥，要想積累人生財富，必須遠離三大理財誤區：1、要對收支進行科學的系統規劃 2、條條大路通羅馬，但一定要遠離套現投資；3、管理資產配置，巧用閑錢。
一、工資規劃要趁早
甭管你是月入10W的壕姐還是每月到手2K的職場菜鳥，工資規劃都非常必要。而且一定要早下手。通常我們在做收支規劃（工資規劃）的時候主要是參考“4321定律”，即可將年收入的40%用于供房和其他投資，30%用于生活開支，20%用于銀行存款以備不時之需，10%用于保險。不過，誰沒有過一窮二白的那幾年呢？對大多數的職場小白領來說，“4321定律”或許暫時還難以付諸實踐，那么此時，我們需要堅決執行的2條守則是：再苦也要堅持存錢、再難也要有份保險；除此之外，房租和各種消費占月收入的比重都是需要我們靈活掌握、不斷優化的。
另外，在做具體的工資規劃之前，我們一定要對自己的財務狀況有清晰的了解，這其中包括每個月的收支情況、每年的收支情況、資產現狀以及投資現狀。如果童靴們平時有記賬的習慣，那么就會發現這部分數據很好提取的，但是如果沒有記賬就必須要對自己的資產進行整理盤點了，然后記賬一段時間，弄清楚自己的收支情況，這樣才可以進入下一步。因為所有的這些數據都是做好收支規劃的基礎，一定要真實準確。
那么下面，我們就要開始進行具體的收支規劃了：
1. 儲蓄：這是我們必須要做的，無論收入高低、金額大小，都務必要建立應急儲備金，養成“強制儲蓄”的習慣。每次發工資后應立即拿出一部分資金存入專用賬戶，當然這部分資金可以投資到流動性較強的貨幣類基金中。需要注意的是，應急儲備金的金額通常是我們3-6個月的生活費。
2. 口糧：我們需要明確每天、每月在吃飯問題上的花銷是多少，當然這也包括飲料、水果、零食這類的支出。關于口糧的花銷我們應該有一個比較明確的數額。
3. 日常花銷：包括交通、水電、煤火、手機、上網、養車、寵物等等瑣碎的開支，這也需要每月有明確的預算。
4. 信用卡債務：雖然使用信用卡消費實惠多多、方便多多，但是過期未還的利息也是相當高的，所以一定要提前做好債務記錄，不要忘記按時還款。
5. 應酬開支：跟朋友吃飯、唱歌、娛樂、買禮物、結婚湊份子這類的花銷。建議平時建立一份“交際基金”，此類花銷從中支取，并設立警戒線，一旦花費超過警戒線，那么就該減少敗家的活動了。
6. 扮美費用：衣服、鞋子、包包、護膚品、彩妝香水以及各類讓人欲罷不能的小物件。對于這類物品，我們通常都是很難抵抗住誘惑的，因此我們必須提前規劃出一部分資金用來滿足各類扮美的小欲望，否則等到了忍不住“敗家”的時候，當月的理財計劃估計就會泡湯了。
小提示：2-6的部分加起來就是我們的“消費支出”，即“給別人的錢”。建議這部分支出應該控制在月收入的50%以內。
7. 房租或房貸：作為支出的一大項，即便按季度或年度交付房租，我們也需要把這筆開銷平攤到每個月上，不能影響到交租或者還貸當月的理財計劃。比較理想的狀態是住房支出占月收入的20%-30%，不過對年輕人來說，這個比例在50%以內都是可以接受的。
8. 保險：單位給上的五險一金雖必不可少，但還無法在出現疾病與意外時完全抵消你的損失。適當的意外險、醫療險、重疾險是我們對自己和家庭非常負責任的關愛。因此在衣食無憂之余，一定要準備出一筆保險年費，平攤進每個月的收支計劃中。另外，購買保險時可以參照“雙十原則”，就是保費應占年收入的10%，保額應為年收入的10倍。
9. 投資：這些錢是你理財致富的保障，建議投資你比較熟悉和有信心的領域。注意，投資所帶來的收益最好不要歸入你的收入中進行下次分配，否則很容易打亂現有的理財計劃；最好把它們繼續用做投資，這樣在它們幫你帶來更多收益的同時，你的理財計劃也會完成的更加順暢。投資額度應至少為月收入的10%，否則難以形成規模。
有小伙伴說了，我一個月收入才兩三千，可咋投資啊。。。No no no,要記住，重要的是養成一種習慣，長期下來你會比沒有這么做的人行程更敏銳的投資眼光和意識，也就會抓住更多機會。
二、套現去投資？到處都是坑！
在寫這篇文章之前先在她理財以 “套現”為關鍵字搜索一番。真是不搜不知道，用信用卡套現的同學居然不在少數！為了挽救那些想套現或已經瘋狂套現去投資的同學，專業人士決定好好給你們上一課！
1.怎么界定信用卡套現？
信用卡套現是指持卡人不是通過正常合法手續（ATM或柜臺）提取現金，而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。通俗的說，就是你不是正常刷卡獲取的商品或服務，而是通過刷卡獲取了一定的現金。
2.套現投資的危害有哪些？
（1）支付高額手續費
當你通過刷卡套取現金的時候，會被收取套現金額一定比例的費用。費用到底有多少，老班也無從查證，畢竟這個事情是非法進行的，完全取決于雙方的約定。老班偷偷打聽了下，有的要收取5%，比如你刷卡1萬元，要被扣掉500元，實際到手9500。
（2）信用受損甚至被封卡
首先你套現了之后，到期還是要全額還款的。即使你按期還款，可是如果事后被發現，銀行會給你安上惡意套現的“罪名”，不僅個人信用會有污點，你的信用卡還會被封掉，以后有可能還會被限制辦卡。
（3）投資失敗，還不上卡債
投資這種事情本來就不是穩賺不賠的，尤其炒股虧損的比例要遠大于賺錢的比例。你拿自己的錢去投資，即使虧了也不會有很嚴重的后果，心態也相對正常；可是如果你是拿套現的錢去投資，就相當于是借外債，而且這種外債是約定最晚1個多月就必須還的，此時的心態就是急功近利，在投資決策時也會喪失理智。如果到期沒有盈利，你將不得不割肉，即使后期這個股票一定會漲；如果到期你掙錢了，沒準會助漲你繼續套現的想法，這樣循環往復沒準哪一天因投資失敗最終一無所有，要知道投資從來就沒有常勝將軍。
上面說了這么多都是針對那些套現的人，在這里老班還想友情提醒一下那些提供非法套現的人，如果非法套現情節嚴重將面臨刑責。老班可不是危言聳聽，具體法律規定如下：
“違反國家規定，使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，以非法經營罪定罪處罰。實施前款行為，數額在100萬元以上的，或者造成金融機構資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失10萬元以上的，處六個月至5年的有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上5倍以下罰金；數額在500萬元以上的，或者造成金融機構資金100萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失50萬元以上的，處5年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上5倍以下罰金或沒收財產。”
最后，讓我們科學投資，遠離非法套現！
三、投資一定要用閑錢、閑錢、閑錢
國外有關研究表明,投資收益中85%-95% 來自于資產配置，而產品選擇、時機選擇的貢獻非常小。所謂資產配置無非就是關于錢的分配。把錢按用途特性分成幾個部分，對應著來處置。
第一步，首先留出“沒商量的錢”
記住，這件事永遠放在第一步來執行！
啥叫沒商量的錢呢？就是救急用的，必須隨時需要用就能拿出來的一筆錢，也就是我們常說的生活備用金（通常為3-6個月生活費）。因為是救急用的，所以對這筆錢的要求是：流動性足夠好，本金要有保證。符合這兩點的是活期和貨基。因為股票可能會虧，p2p不能隨用隨取，基金贖回也需要兩三天甚至更長。
第二步，已經留夠生活備用金了，剩下的錢就可以用于風險投資了
不過這部分錢還得再劃分為：有明確特定用途的錢和純閑錢。
先說有特定用途的錢。有明確用途的錢建議最好投資于固定收益類產品（定存、國債、p2p）和中低風險投資品（混合基金）。一來時間點上能夠匹配的比較好，二來風險不會太高，基本不會耽誤用。
如果是固定收益類產品，則要清楚每一筆錢分別什么時候需要用，從而選擇合適期限的產品。
再說純閑錢，我們說追求更高收益獲得更多理財收入，就是靠這部分錢來實現。既然是閑錢，可以拿來一搏，投資于風險偏高的投資品，例如基金（股基、指基、分級）和股票。那么問題來了：你能承受多大風險？這么問有些籠統，換個問法：你最多可以接受多大幅度的損失？這決定了你在不同風險等級的產品上分別要投入多大比例的資金。
不要告訴我你又想要高收益又想要低風險。咱得理性的看待風險投資這件事，首先認清自己能接受多大損失，在這個范圍內再去擦亮眼睛選擇好的產品，獲取盡量高的收益。
第三步，后續追蹤，效果評估
資產配置是動態過程，因為我們會面臨各種變化，市場情況的變化，自身財務狀況的改變，等等。很多原因都可能造成我們的目標收益率不能順利達成。如果沒達成，找到原因，才能對癥下藥。
第四步，根據評估結果對配置進行調整
理論上講，資產配置大致分為購買并持有、恒定混合、投資組合保險幾個不同流派。但購買并持有（也就是不調整）的方法由于沒有考慮情境變化向來不受推崇。另外兩種原理比較復雜，我們不細說。只需要知道，它們都是主動出擊型，根據情境變化做出及時對應的反應。
總之呢，資產配置就是在“不耽誤正常生活”和“盡可能賺得多一些”之間不斷尋求平衡。資產配置不是個一勞永逸的事兒，勤奮、冷靜、敏感的人往往能更好的達成目標。（伯安投資咨詢理財規劃部整理）
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