熱線：400-691-5801
“保險好復(fù)雜，看都看不懂”、“保險好煩人，賠款太麻煩”、“險種太多了，好難選擇”……當(dāng)有人給您提起保險時，總免不了會聽到這些說法。這是一種誤導(dǎo)，還是因?yàn)橄M(fèi)者不懂保險而引起的誤解？俗話說，凡事不可看表面，時值“3·15”消費(fèi)者權(quán)益日，成都商報記者深入保險行業(yè)，通過保險公司和客戶的實(shí)際案例，告訴您一些真實(shí)的保險知識。
【商業(yè)車險篇】部分消費(fèi)者觀點(diǎn):車輛保險中保了交強(qiáng)險、車損險、車上人員責(zé)任險、盜搶險、第三者責(zé)任險就是“全險”了，一旦出了事故，所有損失就該保險公司全賠。
專家評判：這個屬于典型的誤解，無論是交強(qiáng)險還是商業(yè)車險乃至所有保險產(chǎn)品中都沒有“全險”概念。其中，商業(yè)車險分為主險和附加險，同時還細(xì)分了很多不同險種，主險包括車損險、第三者責(zé)任險、全車盜搶險、車上人員責(zé)任險；附加險主要包括不計免賠險、玻璃單獨(dú)破碎險、劃痕險、自燃險等。每一種保險都有自身特定的保險責(zé)任（即通常說的“保哪些”）和責(zé)任免除（即通常說的“不保哪些”）。
通常來講，投保人、被保險人故意行為、戰(zhàn)爭、政府行為、核輻射、市場風(fēng)險比如貶值等都是不保的。
消費(fèi)正解：從某種程度上來講就像大家買電器一樣，面對琳瑯滿目的電器，要先確定自己想買哪種電器，有哪些型號，不同型號的不同功能，以及價格是否在承受范圍等等。
買保險也一樣，保險產(chǎn)品種類繁多，按不同的分類方法，可以分為財產(chǎn)保險和人身保險、長期保險和短期保險、交強(qiáng)險和商業(yè)車險、健康保險和養(yǎng)老保險等等。因此在購買保險產(chǎn)品時都應(yīng)對產(chǎn)品進(jìn)行基本了解并仔細(xì)查看保險公司提供的保險條款，尤其要看清保險責(zé)任和責(zé)任免除。
記者支招：風(fēng)險無處不在，萬萬不能沒有保險，但保險絕對不是萬能的，就算把所有保險產(chǎn)品都買齊了，也不是任何情況下都可以得到賠付。在投保商業(yè)車險時，首先了解有哪些險種及其大概內(nèi)容，接著仔細(xì)讀懂所選險種的保險責(zé)任和責(zé)任免除條款，然后根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行選擇，最后確定最適合自己的險種組合。
部分消費(fèi)者觀點(diǎn)：保險費(fèi)有點(diǎn)貴，所以不買商業(yè)車險只買交強(qiáng)險，今后開車小心點(diǎn)開慢點(diǎn)就不會出事。
專家評判：這是個絕對錯誤的意識。交強(qiáng)險實(shí)行分項限額責(zé)任，在車主負(fù)有交通事故責(zé)任的情況下，對第三者的死亡傷殘最高賠付11萬元、醫(yī)療費(fèi)用最高賠付1萬元，財產(chǎn)損失最高賠付2000元。交強(qiáng)險僅提供了對第三者的部分損失賠償且限額較低，若僅購買交強(qiáng)險，那么車主自身的損失及第三者損失超額部分都不能得到保障。而商業(yè)車險可以對車主的愛車本身遭遇的風(fēng)險提供保障，并有效補(bǔ)充對第三者在交強(qiáng)險超額部分的損失賠償風(fēng)險。
消費(fèi)正解：道路復(fù)雜、人車混行，磕磕碰碰和交通事故總是難免的?！耙孕〔┐蟆辈皇侨ベ€自己手藝好、開得穩(wěn)或跑得少不出事，正確理念應(yīng)該是投保商業(yè)車險，以較少投入換來充足的保險保障，這才是理性的車主。
記者支招：現(xiàn)在豪車頻繁出沒，試想下，一個不小心碰到了一輛賓利或者法拉利，而車主只購買了交強(qiáng)險，超過交強(qiáng)險的損失賠償就要由車主自己承擔(dān)。就算不是豪車，如果出現(xiàn)人員傷殘、死亡，則賠償金額更會直線飆升。所以交強(qiáng)險和商業(yè)車險一個都不能少，而且車損險一定要足額保夠，商業(yè)三者險最好投保50萬元。
【分紅保險篇】部分消費(fèi)者觀點(diǎn)：這幾年分紅好少，還不如買黃金漲得快賺得多，所以買保險不劃算。
專家評判：無論何時，把分紅保險當(dāng)成純投資工具都是一種很不理性的行為。分紅保險是一種具有三重功能的保險產(chǎn)品：最基本最首要的是分?jǐn)傦L(fēng)險的保障功能，包括意外、疾病、養(yǎng)老、健康、教育等；其次是保值功能，因?yàn)槟壳八蟹旨t保險按照不高于2.5%的預(yù)定利率設(shè)計條款；最后才是投資功能，公司根據(jù)實(shí)際經(jīng)營狀況進(jìn)行不確定的分紅，所分紅利作為一種額外的收益可成為投保人的投資成果。
消費(fèi)正解：買分紅保險應(yīng)首要關(guān)注產(chǎn)品能給自己分?jǐn)偰男╋L(fēng)險？帶來什么樣的保障？在各公司分紅險產(chǎn)品宣傳單上會按照高中低檔收益率列舉出相應(yīng)的可分配紅利，但這些演示利率都是假設(shè)的回報率，并非歷史經(jīng)營業(yè)績或未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期，消費(fèi)者絕不能將其與自己可獲得的實(shí)際收益畫等號。
記者支招：如果有營銷員給你推銷保險時把“這款產(chǎn)品分紅很高”、“去年買這個產(chǎn)品的客戶賺慘了”、“我們公司的產(chǎn)品分紅水平年年都很高”等這些說法或類似說法當(dāng)成產(chǎn)品主要賣點(diǎn)，那么你可以直接對這位營銷員說“NO”。
【醫(yī)療保險篇】部分消費(fèi)者觀點(diǎn):我買了重大疾病保險，憑什么得了大病保險公司都不賠？
專家評判：這兩者混淆了概念，商業(yè)保險中的“重大疾病”和咱老百姓說的“大病”不是一碼事。保險是一種合同行為，合同中會對當(dāng)事雙方的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行約定，因此哪些屬于重大疾病、賠與不賠要看保險合同的具體約定。為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，2007年中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，對25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，并規(guī)定以“重大疾病保險”命名、保險期間主要為成年人階段的保險產(chǎn)品必須包括其中發(fā)生率和理賠率最高的6種疾病。
消費(fèi)正解：買重大疾病保險時，首先要先看保險責(zé)任中列舉的重大疾病賠償范圍，再看保險合同名詞解釋或釋義部分對每種重大疾病的釋義，了解清楚后再決定是否適合自己對未來重大疾病風(fēng)險的需求。
記者支招：由于重大疾病涉及的一些醫(yī)學(xué)常識比較復(fù)雜，若條款里約定的病種超過中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會規(guī)定的范圍，客戶可以咨詢營銷員或撥打保險公司客戶服務(wù)電話咨詢。
部分消費(fèi)者觀點(diǎn):買了重大疾病險，得的病也是保險條款中規(guī)定的重大疾病，為什么不賠因住院而產(chǎn)生的費(fèi)用？
專家評判：這個純屬“美麗的誤會”。健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護(hù)理保險四類，重大疾病屬于疾病保險范疇，而住院費(fèi)用報銷屬于醫(yī)療保險范疇。這兩者最大的區(qū)別在于重大疾病保險金給付的判斷標(biāo)準(zhǔn)為被保險人在保險期間內(nèi)是否發(fā)生合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)，與被保險人發(fā)生的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無直接關(guān)系；住院費(fèi)用報銷型險種則與疾病診斷不直接相關(guān)，是以醫(yī)療費(fèi)用支出為依據(jù)。
消費(fèi)正解：現(xiàn)在隨著醫(yī)療費(fèi)用的不斷上漲，如果消費(fèi)者對健康保障有更高的需求同時經(jīng)濟(jì)條件許可的話，可以在購買重大疾病保險的基礎(chǔ)上適當(dāng)附加一些醫(yī)療保險，例如費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險、定額給付型醫(yī)療保險，兩者可同時購買。
記者支招：有些醫(yī)療保險是附加險，必須在投保了主險的基礎(chǔ)上才能購買，而且期限一般是一年，每年需要重新投保。消費(fèi)者切不可“本末倒置”沖著附加險去買主險，在購買時一定要問清楚是否有保證續(xù)保的條件，或者如果上一年發(fā)生了賠付還能否繼續(xù)投保等問題。
【養(yǎng)老保險篇】部分消費(fèi)者觀點(diǎn)：已經(jīng)買了社保，就沒有必要再考慮買商業(yè)養(yǎng)老保險。
專家評判：社會養(yǎng)老保險是對老年生活的基本保障，如果希望自己退休后的生活品質(zhì)不會大幅度降低甚至能保持現(xiàn)狀，商業(yè)養(yǎng)老保險就顯得特別重要。
消費(fèi)正解：人生在不同階段都要做好不同的保險規(guī)劃，一般來講，年輕時主要考慮個人意外、養(yǎng)老問題，有家庭了要考慮涵蓋家庭成員和財產(chǎn)的養(yǎng)老、意外、健康、教育和家庭財產(chǎn)的綜合問題，老了要考慮意外、健康問題。
記者支招：俗話說“你不理財，財不理你”，現(xiàn)在的“月光族”越來越多，年輕人購買養(yǎng)老保險還能讓自己養(yǎng)成強(qiáng)制儲蓄的習(xí)慣。
【保險常識篇】問：該怎么買保險呢？
答：了解保險產(chǎn)品 選定適合自己的保險方案填寫投保書如實(shí)回答保險公司詢問繳納保險費(fèi)體檢（針對部分購買壽險的客戶）審核簽訂保險合同妥善保管保險單據(jù)。
問：買保險需要注意些什么？
答：1.合理選擇保險公司和保險代理人。消費(fèi)者在選擇保險公司時，應(yīng)了解各公司提供服務(wù)的內(nèi)容及信譽(yù)度。選擇代理人時，應(yīng)選擇有《保險代理從業(yè)人員資格證書》和《保險展業(yè)證》的合法保險代理人。
2.了解保險內(nèi)容條款。尤其要注意保險責(zé)任、除外責(zé)任條款、索賠程序、退保規(guī)定、投保人、被保險人義務(wù)等。
3.合理計劃、購買保險。根據(jù)自己對保險的真實(shí)需求和交費(fèi)能力選擇自己需求的險種，在人身險中尤其應(yīng)注意審慎評估購買長期保險后的持續(xù)交費(fèi)能力；車險中則應(yīng)偏重于險種的組合，以求買到最經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的保險保障。
4.索要稅務(wù)局監(jiān)制的發(fā)票和保險公司的正式保單。不要接受保險營銷員個人出具的借條、收條等。如果保險公司同意承保，您務(wù)必要拿到保險公司簽發(fā)的正式保單；如果保險公司不同意承保，則應(yīng)將所收保費(fèi)全部退還給您。
5.合理使用猶豫期。猶豫期也叫冷靜期，多存在于一年期以上的長期性壽險，是指在投保人、被保險人簽收保單后10日內(nèi)，萬一后悔，或是對所購買的保險不盡滿意，可以無條件要求退保。在猶豫期內(nèi)退保，保險公司應(yīng)在扣除工本費(fèi)后退還投保人繳納的保費(fèi)。如果超過了猶豫期，投保人就不能拿回已經(jīng)繳納的全部保費(fèi)了，保險公司將在扣除各種費(fèi)用后退還保費(fèi)或退還現(xiàn)金價值。
本文網(wǎng)址：http://www.wanmei4u.com/Newsview.asp?id=247
